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春节期间储蓄存款前降后升原因

发布时间:2013-09-05 来源:   作者:  点击:

阜阳地区农合机构春节期间储蓄存款前降后升

原因探析


    阜阳是劳动力资源大市,每年春节前后是农村信用社最为繁忙的时候,有“大干春节一个月,一年吃喝都不愁”的说法,意思是说一年中能抓住春节前后一个月的存款,一年的存款计划基本上就完成了。但今年却悄悄地发生了变化,传统的存款旺季直到年三十存款还一直下降,每天支取现金1000多万元,过了年又快速上升,每天上缴现金1000多万元,给现金调拨带来了很大的压力。出现这种情况的原因是什么呢?针对这种现象,笔者以颍州农村市场为例进行了深入的调查。

一、阜阳市的基本概况。

    阜阳市位于安徽省西北部、黄淮海平原南端,农业资源丰富,是国家大型商品粮、棉、油、肉生产基地。全市总人口1014万,其中农业人口875万人,劳动力500万;国土面积9775平方公里,耕地860万亩;是安徽省人口最多、农业规模最大的市,是典型的以农业为主的地区,经济以农业为主,人口以农民为主,因此农村信用社在当地有着特殊的作用,是当地农村金融的主力军,真正体现为“三农”服务。

    同时阜阳也是全国劳动力输出大市,2012年全年外出务工的劳动力达220多万,外出劳务收入超过500亿元,占农村家庭纯收入的40%以上,农民工收入的很大一部分流回了家乡。因此农村资金流动有其不同于其它地市的特点,每年春节前后会出现资金的净流入,存款的大搬家。

二、2012年储蓄存款波动新变化。

    近几年储蓄存款波动基本情况。颍州联社于2008年统一法人,近三年存款稳步增长,2010年存款19.97亿(储蓄存款16.78亿)、2011年存款25.41亿(其中储蓄存款22.05亿)、2012年存款33.36亿(其中储蓄存款29.68亿),2012年颍州联社各项存款在颍州各家商业银业中位居第一,占比20%以上。颍州联社目前有23家网点,其中农村社网点16个,每个乡镇均有信用社网点分布,因此颍州联社的存款基本上反映了阜阳市农村储蓄存款的基本特征。

    根据往年情况来看,一般进入阴历腊月,直到正月十五前后是农村信用社传统的存款旺季,一般过年前后的存款要占到全年存款计划的70%以上,甚至个别偏远乡能完成全年计划,如2010年颍州联社从农历12月20到年三十,储蓄存款上升了2.51亿;2011年从农历12月20日到年三十,储蓄存款上升了2.35亿;而今年从农历12月20日到年三十,储蓄存款不升反降,下降了1000多万。

三、今年储蓄存款变化的具体情况。

    一是“前降后升”。往年在过年前后是存款旺季,一般存款上升幅度较大。但今年却出现“前降后升”的特点,所谓“前降”是指年前存款不但不上升,还出现集中提现现象,从过了阴历腊月二十后,每天支现少则1000多万元,多的达到2000多万元,现金调拨量很大。而“后升”则是指样新年过后存款大幅度上升,从正月初三开始,每天又上缴大量现金,每天至少1000多万元,甚至达到2000多万元,一直持续到正月十五前后。给现金调拨造成了很大的压力。

    笔者发现,出现这种现象的主要原因是现在农民工外出打工,春节返乡基本上不再携带现金,而是持卡在节前通过ATM机,柜台业务提现,因此存款出现年前下降,年后上升的情况。

    二是出现“本网点存款搬家”。原因是打工回来的民工直接携带卡回来,从ATM机上取款,到本网点柜面取款,造成现金从ATM转移到柜面。这样农民感觉钱存到本地银行安全放心。

    随着经济社会的快速发展,金融机构之间竞争愈发激烈,以及农村地区近年出现的一些新情况、新变化,尤其是今年以来最为明显。存款业务作为一项最基础的银行业务,是金融机构最重要的资金来源。随着区域经济多元化发展,城乡居民收入渠道增加,收入水平提高,已成为农村信用社吸储稳储的有力保障。农村信用社要深刻认识存款业务的重要性,积极采取措施应对激烈的市场竞争和市场出现的新变化。

    一是各金融机构竞争加剧,在农业银行重返基层农村市场、邮政储蓄银行网点在农村分布增多,这都增加了农村信用社的发展压力。虽然农业银行、邮政储蓄银行在业务种类方面大同小异,但凭着相当出色的企业品牌和形象,在农村的日常生活中慢慢渗透,在竞争储蓄市场等方面都有着明显的优势。这对我们农村信用社的来说无疑是个不小的冲击。

    二是国家大力推进的新农村建设以及城镇化进程的加快,使农民收入和支出渠道呈现多元化趋势,种植业收入在农民总收入中比重下降。购房、购车、婚嫁等消费支出比例增大,加之民间借贷活跃、投资渠道增多,让农民储蓄意愿和热情减弱,加速储蓄存款分流。

    三是电子银行业务的发展,以及外出务工人员金融知识的普及,电影《天下无贼》中“傻根”携带大量现金春节返家的现象已不多见,取而代之的是新生代外出务工人员携带打工地的银行卡在居住地银行ATM机取款,并就地办理定期存单。农村信用社资金季节性变动特征减弱,资金头寸匡算和调配比以前更为复杂。

四、资金运营建议。

    面对新情况、新变化,农信社要守住自己“盘子中的蛋糕”,就必须积极、正确面对。

   1、优化服务,赢得客户。在激烈的市场竞争中,谁能提供更优质、更精准的服务,谁就将赢得客户,赢得市场。服务出客户,服务出形象,服务出效益,服务出竞争力。要努力在微笑服务、细节服务中提升经营与服务的精细化程度,树立农村信用社“小窗口、大银行”的服务品牌和服务风范。

    2、强化宣传,提高形象。通过各种形式、各种渠道广泛宣传自身在支持地方发展、支持新农村建设中的重要作用,突出农村信用社是当前支持“三农”经济的主力军,是农民自己的银行。突显农村信用社资金实力雄厚、网点遍布城乡的优势,增强社会公信力,为存款工作开创良好的经营环境。

    3、发挥优势,“以贷引存”。当前,农村信用社在贷款客户上较具优势,有着一支长期从事农村金融工作,且经验丰富的员工队伍,有较完善的支农措施。因此,农村信用社应经常深入农村调查摸底,寻找黄金客户放贷,加大对个体户、种养加工专业户、外出务工人员及涉农领域的支持力度,全方位开拓和创新,依托农村,以农户为主形成自己的基本客户群体,开拓城镇,培植一批创利大户,牢牢占领县(区)域市场,最大程度地做到“以贷引存”。

    4、突出重点,推出特色营销。由于各信用社所处位置不同,周围客户市场状况、资金情况和客户群体存在很的大差异,所以农村信用社可根据所在乡(镇)的地域特色,认真分析自身所处环境的优、劣势,找准切入点,创新营销措施和服务项目、内容,突出特色。

    5、统筹好资金,做好年前现金调拨,节后现金上缴清分工作。

    6、投入柜员、增加窗口,提高服务能力。

    7、投入ATM机器设备,增加助农取款点,增设POS设施。

 

【财务会计部  刘勇】